Просрочки по ипотечным кредитам в России становятся всё более заметной проблемой. В сентябре 2024 года объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 6%, достигнув более 80 миллиардов рублей. По данным ЦИАН, это самый высокий показатель в истории рынка ипотечного кредитования в России. Хотя доля просрочек в ипотеке пока невелика, тревожным сигналом является именно её рост на фоне стабильных показателей прошлых лет. Эксперты рассказывают, что делать, если ипотека стала неподъемной и как избежать серьезных последствий.
Причины и виды просрочек по ипотеке
Основными факторами увеличения просрочек по ипотеке становятся экономические трудности и снижение платежеспособности заемщиков. В 2024 году зафиксирован рост просрочек как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости. На первичном рынке доля просрочек составляет 0,17%, а на вторичном — 0,5%. Рост отмечен с начала года на новостройках и с апреля — на вторичном рынке.
Вот основные причины просрочек по ипотеке:
- Снижение доходов из-за увольнений или сокращений;
- Повышение затрат на обслуживание кредитов из-за увеличения процентных ставок;
- Неожиданные расходы, например, длительное лечение или рождение ребенка.
Для тех, кто испытывает сложности с платежами, важно знать, что делать, чтобы минимизировать риски и сохранить жилье.
Варианты действий для заемщиков
Существует несколько решений для заемщиков, столкнувшихся с трудностями по ипотечным платежам. Эксперты рекомендуют рассмотреть следующие варианты:
Обратиться в банк: Первый шаг — связаться с банком, где была оформлена ипотека. Некоторые банки, например, Сбербанк, предлагают программы реструктуризации для клиентов с финансовыми затруднениями. Переговоры с банком помогут выбрать наиболее подходящий вариант.
Реструктуризация кредита: При реструктуризации банк может продлить срок ипотеки, уменьшив ежемесячный платеж. На практике банки могут предложить льготный период на срок до девяти месяцев, в течение которого заемщик платит не менее 50% ежемесячного платежа. Это помогает снизить финансовую нагрузку, однако в кредитной истории будет указано, что заемщик изменил условия по ипотеке, что может затруднить получение новых кредитов в будущем.
Ипотечные каникулы: Законодательство позволяет заемщикам брать кредитные каникулы на срок до шести месяцев. Это временное решение, при котором заемщик получает отсрочку на уплату основного долга, но проценты продолжают начисляться. Основные условия для каникул:
- Жилье должно быть единственным;
- Сумма кредита не превышает 15 миллионов рублей;
- Каникулы оформляются впервые;
- Заемщик имеет основания для отсрочки (определяются законом 353-ФЗ).
За период каникул проценты накапливаются как отдельный долг. Поэтому, если заемщик платит 50 000 рублей в месяц, из которых 20 000 — проценты, то за полгода накопится долг в 120 000 рублей.
Продажа квартиры из-под залога: Если ситуация критическая, заемщик может продать объект недвижимости. Согласно новому закону, теперь заемщик вправе самостоятельно продать квартиру под контролем банка. Это возможно при соблюдении условий:
- Квартира не находится в залоге у нескольких кредиторов;
- Продажа не была отменена или задержана ранее по заявлению заемщика;
- Против заемщика или кредитора не введена процедура банкротства.
Стоимость таких квартир часто ниже рыночной, что может создать дополнительные потери для заемщика.
Как избежать просрочек и управлять ипотекой
Чтобы минимизировать риски просрочек по ипотеке, эксперты рекомендуют:
- Планировать бюджет и учитывать возможные изменения дохода и расходов;
- Не брать дополнительные кредиты на погашение ипотеки, так как это увеличивает долговую нагрузку;
- Использовать калькулятор ипотеки перед оформлением кредита, чтобы оценить нагрузку;
- Отслеживать предложения банков по реструктуризации или ипотечным каникулам, особенно если уже возникают трудности с платежами.
Таблица возможных программ помощи для заемщиков
| Вариант помощи | Описание | Основные условия для получения |
|---|---|---|
| Реструктуризация | Увеличение срока кредита и снижение платежа | Потеря работы, снижение дохода |
| Ипотечные каникулы | Отсрочка платежей на срок до 6 месяцев | Единственное жилье, сумма кредита до 15 млн. |
| Продажа из-под залога | Самостоятельная продажа жилья с контролем банка | Нет других залогов и процедуры банкротства |
Возможные последствия просрочек и риски
Невыплата ипотеки на первоначальных условиях фиксируется в кредитной истории и может усложнить получение кредитов в будущем. Если договор реструктурируется или заемщик берет ипотечные каникулы, это не считается прямой просрочкой, но банки могут воспринимать это как риск.
Важно помнить:
- Просрочка по ипотеке в Сбербанке и других банках отражается на рейтинге заемщика.
- Суд по просрочке ипотеки возможен при длительном невыполнении обязательств, что может привести к взысканию заложенного имущества.
Заключение
Ипотека — это серьезное финансовое обязательство, и пренебрежение выплатами может привести к тяжелым последствиям. Заемщики, испытывающие сложности, могут воспользоваться реструктуризацией, ипотечными каникулами или даже продать недвижимость под контролем банка. Однако всегда лучше стараться продолжать вносить хотя бы минимальные платежи, чтобы не увеличивать долг.
Планирование бюджета и своевременное обращение в банк помогут заемщику избежать просрочек и сохранить имущество.
Подбор и бронирование новостроек по телефону или WhatsApp +7(988)622-42-45
Автор
Блог Вся Недвижимость
Дата публикации
12 ноября 2024 07:47
Рубрика
Ипотека
Просмотров
410
