С 1 января 2025 года в силу вступил новый нормативный акт — «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков», разработанный Центральным банком России и утвержденный Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций. Этот стандарт представляет собой комплекс изменений, направленных на улучшение условий для покупателей жилья и повышение прозрачности ипотечного кредитования. На фоне постоянно растущих рисков и нестабильности финансовых рынков, его цель — обеспечить большую защиту прав заемщиков и минимизировать возможность возникновения финансовых проблем для граждан.
Новые правила касаются целого ряда аспектов: от ограничений на использование рисковых схем покупки недвижимости до требований к более прозрачной информации о кредитных условиях. Ожидается, что данные меры не только улучшат финансовую безопасность заемщиков, но и повлияют на рынок недвижимости в целом. В этой статье мы подробно рассмотрим, что именно изменится с введением новых норм, какие риски и возможности для потребителей открываются, а также как это скажется на ипотечном рынке в долгосрочной перспективе.
Ограничения на рискованные схемы покупки новостроек
Одним из ключевых нововведений стало введение запрета на схемы, которые Центральный банк счел рискованными.
- Запрет на аккредитивы. Переводы через аккредитивы теперь недоступны. По мнению регулятора, они не обеспечивают должного уровня защиты средств заемщиков. В случае отзыва лицензии у банка покупатели рисковали потерять свои деньги, в отличие от безопасной схемы с использованием счетов эскроу.
- Ограничения на использование «чужих» средств для первого взноса. Банк не признает первоначальный взнос, сделанный за счет кэшбэков, бонусов или иных средств, полученных от застройщика, банка или третьих лиц. Исключением являются целевые государственные выплаты. Это правило направлено на предотвращение переоценки заемщиками своих финансовых возможностей.
- Запрет на комиссии за снижение ставки. Банкам запрещено взимать плату за понижение процентной ставки от заемщика или застройщика, если это приводит к увеличению стоимости объекта. С июля 2025 года заемщики также смогут рассчитывать на возврат избыточных платежей в случае досрочного погашения кредита.
Новые требования к содержанию ипотечных договоров
Внедрение стандарта также затрагивает правила заключения и исполнения ипотечных договоров:
- Ограничение суммы и срока кредита. Рекомендуется выдавать кредиты на срок до 30 лет и в размере, не превышающем 80% от справедливой стоимости объекта недвижимости. Это поможет снизить риск непогашения.
- Дополнительное информирование заемщиков. Банки обязаны предоставлять информацию о возможных рисках, бонусных программах, условиях госпрограмм и действиях при ухудшении финансового положения заемщика. Все данные должны быть размещены в открытом доступе, включая сайты банков.
Эти меры направлены на повышение финансовой грамотности заемщиков, которые теперь будут обязаны подтверждать факт ознакомления с информацией.
Влияние стандарта на рынок недвижимости
Нововведения распространяются только на ипотечные кредиты, выданные с 1 января 2025 года, и не затрагивают индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Это решение Центрального банка гармонизировано с федеральным законодательством, в частности, статьей 24.1 закона «О банках и банковской деятельности».
Эксперты прогнозируют, что введение нового стандарта сделает ипотечный рынок более прозрачным и безопасным. В краткосрочной перспективе возможен рост стоимости недвижимости из-за увеличения расходов застройщиков на соблюдение новых требований. Однако в долгосрочной перспективе это приведет к повышению доверия к ипотечным продуктам и увеличению их доступности для населения.
Автор
Татьяна Кондакова
Дата публикации
11 января 2025 11:00
Рубрика
Горячие новости
Просмотров
884
