25 июля 2025 16:00, Татьяна Кондакова, Новости недвижимости, 👁 92
Ипотека — это многолетнее финансовое обязательство, где жильё становится залогом перед банком, а соблюдение графика выплат критически важно для сохранения кредитной репутации. Даже единичная задержка может обернуться начислением пеней, штрафов и испорченной историей в БКИ. По данным Банка России, к концу 2024 года доля просроченных ипотечных кредитов достигла 2,3%¹. В статье разберём, какие последствия влечёт просрочка по ипотеке, какие меры могут применить банки и как системно подойти к решению проблемы, чтобы избежать суда и потери жилья.
Последствия просрочки по ипотеке
При первом нарушении графика банка достаточно 3–5 дней задержки, чтобы начались санкции:
- Нарастающие пени (0,01–0,05% в день от суммы взноса);
- Разовые штрафы за каждый факт просрочки;
- Ухудшение кредитного рейтинга (просрочка свыше 30 дней передаётся в БКИ);
- Звонки и уведомления, письма поручителям и созаёмщикам;
- Передача дела в отдел взыскания (от 30 дней просрочки);
- Иск в суд и обращение взыскания на залоговую недвижимость (после 90 дней).
Первые 1–3 дня банк часто прощает, списывая штрафы «по техническим причинам», но полагаться на лояльность ненадёжно.
Штрафы и пени: как считать переплату
Пени начисляются ежедневно от суммы невыплаченного взноса. Если ежемесячный платёж — 50 000 ₽, а ставка неустойки 0,03% в день, то за месяц просрочки сумма пеней превысит 4 500 ₽. Штраф — фиксированная комиссия за нарушение условий договора, размер которой прописан в ДДУ. При длительных задержках банк может повысить ставку кредита или ввести дополнительную комиссию.
Шаги при возникновении просрочки
- Немедленно связаться с банком — объясните причину задержки и договоритесь о будущем платеже.
- Зафиксировать устные договорённости письменно (SMS, email).
- Узнать о возможных ипотечных каникулах, реструктуризации или страховых выплатах.
- При первой просрочке попросить «льготный период» (5–7 дней без пеней).
Даже частичная оплата снижает начисления на остаток долга.
Как избежать серьёзных проблем
- Реструктуризация: снижение ежемесячного взноса за счёт продления срока.
- Ипотечные каникулы: отсрочка до полугода при снижении дохода.
- Рефинансирование: новый кредит на более выгодных условиях.
- Использование страховых выплат (после потери работы или по состоянию здоровья).
- Сдача квартиры в аренду или её продажа с согласия банка.
- Последний шаг — банкротство физического лица (с потерей жилья и ограничениями).
Рекомендации заемщикам
- Планируйте бюджет с учётом «подушки» минимум в один платёж.
- Изучите условия ДДУ: ставки неустойки и льготные периоды.
- При первых трудностях обращайтесь к банковскому менеджеру или юристу.
- Своевременно реструктурируйте долг — это дешевле потери недвижимости.
Чем раньше вы начнёте диалог с банком, тем больше вариантов решений появится. Помните: просрочка не всегда фатальна, если действовать грамотно и заблаговременно.
