09 апреля 2025 11:21, Виктория Любимова, Экономика, финансы, инвестиции, 👁 1062
С 1 апреля 2025 года в России начал действовать надзорный стандарт, который усиливает ответственность банков за нарушение ипотечных стандартов. Новый документ дополняет ипотечный стандарт, введённый в действие в начале года, и вместе с ним направлен на снижение рискованных практик в сфере жилищного кредитования. По мнению риелторов, опрошенных Forbes, вступление в силу обоих стандартов уже существенно изменило поведение участников ипотечного рынка — особенно в сегменте новостроек и кредитов с льготными условиями.
В первом квартале 2025 года регулятор усилил контроль над банками, практикующими ипотеку с кэшбэком и минимальным первоначальным взносом. Эти предложения, по мнению ЦБ, не учитывали риски заемщиков и могли провоцировать рост закредитованности. Сегодня подобные схемы постепенно исчезают, а на смену им приходят более прозрачные и формальные механизмы — например, использование неисполненного аккредитива, когда средства банка резервируются до регистрации прав на жилье.
Что такое надзорный стандарт и зачем он нужен?
Надзорный стандарт — это документ Банка России, который регламентирует, как именно кредитные организации должны соблюдать ипотечный стандарт. Он описывает инструменты контроля и меры ответственности за нарушения, вплоть до ограничений на деятельность банка.
Цель — сделать ипотечный рынок более устойчивым и безопасным, особенно на фоне роста объемов льготного кредитования и нестабильной макроэкономической ситуации.
Ключевые изменения на рынке:
- Снижение доли ипотеки с нулевым и минимальным первоначальным взносом;
- Исчезновение программ с кэшбэком при покупке недвижимости;
- Рост популярности аккредитивных расчетов;
- Ужесточение оценки платёжеспособности заемщиков;
- Более строгие требования к застройщикам.
Как банки подготовились к нововведениям?
По данным Forbes, крупнейшие банки адаптировали свои продукты ещё до официального вступления стандарта в силу. В частности:
| Банк | Изменения в продуктах |
|---|---|
| СберБанк | Убрал ипотеку с кэшбэком, усилил проверку застройщиков |
| ВТБ | Перешёл на аккредитивную форму расчетов |
| Дом.РФ | Усилил контроль за заёмщиками и источниками дохода |
| Альфа-Банк | Отказался от программ с нулевым взносом |
Банки стали активнее использовать инструменты внутреннего скоринга и проводить проверку не только доходов, но и расходов заемщика.
Какие практики ушли в прошлое?
Центробанк давно указывал на рискованность некоторых схем, и с апреля они фактически были выведены с рынка. Среди них:
- Ипотека с кэшбэком от застройщика, когда часть суммы возвращалась на карту клиента;
- Сверхнизкий первоначальный взнос (менее 10%);
- Обход ограничений по возрасту и доходу заемщика через “совместные” кредиты;
- Псевдольготные ставки с последующим повышением после первых месяцев.
Что это значит для заёмщика?
С одной стороны, доступность ипотеки может немного снизиться, особенно для молодых семей и тех, у кого нет крупной суммы на первый взнос. С другой — новая система сделает ипотеку более безопасной, сократив число недобросовестных схем.
Заключение
Надзорный стандарт — это не просто очередной документ, а реальный шаг к оздоровлению рынка ипотечного кредитования в России. Его введение уже меняет подход банков к работе с кли вчитайте терьер — светлый, деловой стиль, атмосфера — серьезная, доверительная.
